深圳商城结算流程

“汉江奇迹”的显著成就带来韩国经济的迅猛发展。为适应经济发展需要，韩国支付方式从现金和纸质交易逐步向电子支付系统衍变，进而成为亚洲较早建立现代支付结算系统与规范支付监管的经济体。本文通过解析韩国支付结算系统构建及其监管特点，提出发展和完善我国支付结算体系的对策建议。
韩国支付结算系统概况
韩国支付结算系统主要包括大额支付系统、零售支付系统、证券结算系统及持续结算系统四大领域。
1. 大额支付系统。韩国银行作为银行运营大额支付系统，即韩国银行金融结算网（BOK-Wire+）。该系统包含国内资金划转、外汇资金划转、债券交易、银行贷款与贴现、国库业务及政策与金融信息六个子系统。韩国银行政策会管理BOK-Wire+的运行与准入，金融结算局与电算信息局负责系统运营。近年BOKWire+与电子银行系统联网，支持个人和企业过10亿韩元的资金在金融机构间实时结算，减少零售支付系统产生的净额结算金额，减轻金融机构担保负担。2017年，韩国证券结算资金转账和客户资金转账金额大幅增加，通过金融结算网进行的韩元资金转账平均每天可达到323万亿元。
2. 零售支付系统。韩国主要零售支付系统由韩国金融结算院（KFTC）运营。其通过支票清算系统提供票据和支票清算服务；通过Giro和CMS网络向公司和公共机构提供转账和现金管理服务；通过B2B、B2C结算系统支持互联网B2B电商业务、网上商城小额交易结算。2017年，由于银行间共享资金的增加，零售支付系统平均每天处理2130万笔交易，同比增长3.1%，62.4万亿韩元。
3. 证券结算系统。韩国证券结算系统包括清算机构、证券存托机构和结算银行。2017年，通过韩交所和KSD进行证券结算的日平均额为132.9万亿韩元，同比增长16.9%。
4.持续结算系统。韩国银行通过BOK-Wire+与CLS联网交易，提供现货、远期和期货等外汇交易同步交收（PVP）服务。截至2017年，来自世界18个国家的24000家金融机构加入了CLS，通过CLS系统进行的外汇结算日平均额达到507亿美元，同比增长0.7%。
韩国强化支付结算系统建设的主要做法
1.通过不同领域特定的法律法规，为支付结算系统提供*的法律支撑。20世纪50年代伊始，韩国银行针对支付结算系统不同领域分别了相应的法律法规。一是使用支付工具双方存在定义其间义务的法规，主要包括1994年的《韩国银行金融电信网络运行条例》以及韩国金融电信与清算协会会员之间的若干法律协定。二是各种支付工具使用方法的法规，包括1962年的《票据法》、《支票法》，1987年《韩国信贷金融业法》以及1983年的《韩国保险法》。三是管理职能机构提供支付服务的法规，包括1950年的《韩国银行法》、普通银行法及若干特殊银行法。四是鼓励建设和改进电子支付系统的法规，包括1986年的《电信网络分布与推进法》、1996年《信息推进法》以及2001年《IT基础设施保》。五是消费者保规，包括1986年的《金融消费者保》和1990年的《限制垄断及公平交易法》。近年来，随着电子商务飞速发展，韩国银行不断修订完善各领域的法律法规，为韩国支付结算系统稳健发展营造良好的法律环境。
2. 通过评估金融基础设施、联合检查金融机构、参加合作，对支付结算系统实施多渠道监督。韩国银行注重制度和技术监管，每两年对重要支付结算系统（SIPSS）开展一次评估，并视需要评估其他支付结算系统，对不符合标准的系统运营商、监管机构、参与机构要求改进，以确保系统安全高效运行。2018年，韩国银行对韩国预托结算院（场外债券结算系统和机构间回购结算系统）和韩国交易所（品市场结算系统）运营的具有系统重要性的支付和结算系统进行了评估。为加强网络支付与结算系统弹性,韩国银行根据《金融信息系统原则》和《金融市场基础设施网络弹性指引》，对支付结算系统运营风险管理进行了重点评估。评估结果显示，韩国需要在运营风险管理、信贷风险管理和抵押保证金管理方面做出相应改进。韩国银行还对两家商业银行进行了联合检查，对其支付结算业务和网络技术状况进行评估，建议其尽快提出降低结算风险的方法。此外，韩国银行还对四家金融投资公司进行了联合检查，并在此基础上建议其加强结算流动性管理。与此同时，韩国银行还参加了持续结算系统监督会和SWIFT监督论坛，与其他成员分享可能影响系统安全和效率的重大发展信息，并讨论运营商或相关监管机构政策变化所可能引发的各种风险与问题。
3. 通过改进结算机制、实施业务连续性计划，提升支付结算系统安全性和效率性。韩国银行进一步改进将于2020年投入使用的下一代“BOK-wire+”运行程序，并了改进其结算机制的方法，即简化净额结算算法，取消双边轧差，保留混合结算系统的多边轧差机制，多边轧差周期可从目前的30分钟缩短到5分钟，大大提高支付结算的简化性、一致性和及时性。此外，韩国银行在其业务连续性计划（BCP）的常规演练中，实行了资金在发生重大灾害时进行转移和重新启动工作，并努力填补实际操作中发现的漏洞。另一方面，金融信息促进会决定成立“联合数据仓库中心”，以保护金融数据不受网络攻击、战争和地震等影响。该中心取代了原设想的金融业联合备份中心，计划以低的成本提高金融机构数据管理的安全性。
4. 通过开展“无硬币社会”试点项目、推进数字研发，支持支付结算系统发展。韩国银行为减少公民使用现金的不便，降低造币社会成本，于2017年4月实施了“无硬币社会”试点项目。截至2017年底，6家分销商和10家预付电子金融业务运营商加入这一项目，吸引公众对无硬币社会的关注，一定程度上降低社会成本。此外，韩国银行还致力于加强分布式账本技术和加密研发。通过与外国投资促进会合作，进行一项基于分布式分类账技术的银行间资金转移试验。实验结果表明，该系统具有较强的安全性和良好的可扩展性。与此同时，韩国银行以东亚及太平洋地区银行行长会议支付及结算系统工作组的身份，主持各地区银行关于支付及结算系统的研讨会议，并组织“数字研究小组”，就加密和分布式账本技术等支付结算系统的数字进行了联合研发。
对我国的启示
1.完善支付体系法律法规建设，防范系统运营风险。健全相关支付结算法律法规，为支付结算提供充分法律支持，是支付结算系统运行的依据和安全、高效、稳定运行的保障。目前，我国的支付系统在参与者准入、退出、结算终性、结算风险处置等方面缺乏高层次的法律法规体系。因此，应借鉴韩国支付结算体系以及系统灾备等方面的法律法规，将准入管理、支付指令、轧差安排、结算终性纳入法律调控，同时，我国应尽快针对电子、电子票据、信用卡支付、网银支付等新兴电子支付业务相关的法律法规，尽快完善较高层次的现代化支付系统运行管理法规，防范支付系统中的结算风险、运行风险、系统风险、法律风险。
2.加强支付系统体制管理，调整支付体系管理定位。对大额支付系统等关系国家资金安全的重要支付系统，由银行直接运营和管理，明确实施监管的主体及职责，并建立跨部门合作监管机制、划定分工协调事项。同时，建立较为完整的监管标准、手段、方法和评估体系。对与公众居家生活密切相关的零售支付系统等，可以适当转移给专门的社会支付服务机构，逐步形成以央行为，金融机构为主体，社会化支付结算组织为补充的支付服务组织体系。这样既可充分发挥专业机构的专业特长和竞争优势，又能在产品应用和方面好地满足客户需要。
3. 建立准入指标体系，加强支付系统监督管理。建立并细化系统参与者准入管理考核，对参与者经营水平、信用等级、风控能力、管理人员和业务人员整体素质、运行维护水平提出高要求，明确准入审查履行程序并加以规范和说明，强化其风险意识，督促其不断提高业务管理水平。同时，对参与支付结算的金融机构进行检查监督，并在此基础上对其结算流动性管理、运营风险管理、信贷风险管理等方面提出相应改进建议。
4.加强技术，构建安全高效支付系统。未来支付系统将向实时全额结算、净额结算整合、构建混合结算支付系统方向发展。一种方式是在全额实时支付系统中引入抵消机制。由于抵消机制在日间频繁发挥作用，能够显著减少参与者日间流动性负担。另一种方式是在净额结算系统中提供持续结算。在整个营业日，系统参与者不断向结算机构发送支付信息，系统持续搜寻支付信息，随时可相互抵消的支付，一旦满足条件即进行结算，大幅缩短支付指令提交到终结算间的时差，大幅降低解付风险。

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如何设计 B2C 商城结算流程
一般解决设计方案：
　　1、找银行、三方做资金托管，平台不碰资金，只管信息流
　　2、采购模式，由平台提供服务、开具
　　3、不做二次结算，用户付款后直接结算给商户，平台只提供通道服务，三方都有结算到卡、或者结算到账户等服务，你可以事先采集商户的结算账户（银行账户）、或者支付宝账户，根据三方的接口要求，交易时送过去。
　　若是没有结算到卡等服务，可以接入出款服务，用户支付成功后再调出款接口将资金打入商户账户。
　　4、可以找支付聚合商聊聊，我记得他们有对应的产品可以满足合规性需求
　　总的来说，初期的时候可以先跑通业务，后面再来看如何从合规性上面设计支付产品。

郑州256商城平台3个月未结算货款？平台：保证买家售后权益
郑州市的姚女士向@河南都市爆料反映，她是科技市场的商户，之**直通过256商城平台把货卖出，从12月19日起至今，256商城平台却始终没有给她结算货款，现在累计已经有125926元钱未到账。期间多次和256商城平台联系无果，担心货款无法收到，于是求助@河南都市爆料 。
今天上午，@河南都市爆料 记者陈爆爆联系了256商城平台，工作人员表示，没有拖欠过任何人的货款，如果是不合作的话，公司会出一个暂停协议，由于要对平台用户负责，在质保期内处理好售后，所以要收取产品售后质保金，剩余的货款会进行结算。
此前姚女士是否已经与256商城暂停合作？姚女士表示，不是自己主动暂停合作的，按照约定货款应该在交易后的二个交易日结算到账，而现在平台方始终不给货款，所以实在不敢继续发货。此外，姚女士还认为256商城平台违约在先，导致自己资金链断裂无法经营，现在还要压款，很不合理。
随后记者再次联系256商城平台，工作人员称，由于受疫情影响，之前公司一直没上班，所以才没办法结款，对于这件事情，公司会与商户签订终止协议，并收取2019年年销售额10%为售后保证金，该退的退，该补的补，产品质保期满会退还，并坚持称押售后保证金不是目的，目的是在质保期内能合理的处理客户的售后。